Guide pour calculer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Désireux de contracter un prêt, vous souhaitez en savoir davantage sur le montant du TAEG appliqué ? Trouvez les informations dont vous avez besoin à travers les paragraphes suivants. Ils vous renseignent sur ce taux ainsi que son mode de calcul. Ils vous aident également à comprendre les démarches à suivre pour profiter d’un prêt avantageux.

Le TAEG remplace le TEG

Le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global correspond à la totalité des frais indispensables à un emprunt immobilier ou un emprunt à la consommation. Il s’applique aussi aux crédits des entreprises à des fins professionnels. Entre autres, il regroupe l’assurance obligatoire, les frais de dossiers, les intérêts de la banque et les frais de garantie.

Il succède au TEG ou Taux Effectif Global, en vigueur jusqu’au 30 septembre 2016. Il apporte plus de précision dans le contrat d’emprunt. Il inclut l’assurance chômage, l’assurance décès et invalidité et tient compte des normes européennes. Il permet de respecter le taux d’usure déterminé par la Banque de France.

Il change tous les trois mois dans le but d’homogénéiser les taux imposés par les banques à leurs clients. Il respecte le Code de la consommation à son article L314-6. Il facilite la prise de décision en ce qui concerne le choix des prêts. L’emprunteur peut comparer les offres qui lui sont adressées sans aucune difficulté. En effet, il fait partie des éléments qui font osciller les coûts des prestations des établissements d’emprunt.

Il est indiqué dans les contrats et propositions de crédit ainsi que dans les annonces publicitaires. L’intérêt peut être remis en cause par le juge si le contrat ne mentionne pas le TAEG. Il peut être annulé en totalité ou en partie. Ce représentant de la loi justifie sa décision en mettant en avant les conséquences de cette omission sur la situation de l’emprunteur.

Mode de calcul de ce taux annuel effectif global

Calculer le TAEG est un moyen de trouver l’emprunt le plus avantageux auprès des établissements de microfinance. Il aide à déterminer le montant maximal perçu par l’emprunteur. Pour cela, vous pouvez vous servir de la formule suivante:

Taux Annuel Effectif Global = ((valeur totale du montant à rembourser – valeur de l’emprunt)/valeur de l’emprunt) x nombres de mensualités

Ainsi, ce calcul inclut :

Les garanties

Les établissements financeurs exigent souvent des garanties de la part des emprunteurs. Pour eux, il s’agit d’une sorte de filet de sécurité pour éviter les impayés. Ils sont obligatoires et entrent dans le Taux Annuel Effectif Global.

Ils sont classés en deux catégories, à savoir : les sociétés de cautionnement et les sûretés réelles. Les premières sont indispensables au remboursement de 75 % de la prime du fonds mutuel de garantie.

Les secondes représentent l’hypothèque qui entraîne une mainlevée dans le cadre d’une revente.

Les frais de dossier

Les frais de dossier représentent la part de l’emprunteur dans l’établissement du dossier d’emprunt. Ils sont uniquement déductibles en cas de validation de la demande de prêt. Il représente 1 à 1,5 % de la somme demandée.

Toutefois, ils peuvent faire osciller le TAEG. Par exemple, si le capital est de 100 000 euros avec un taux d’intérêt de 3,5 %, ils sont de 1000 euros. Il augmente le TAEG de 0,12 %.

Vous pouvez en être déchargé si vous contactez un prestataire pour votre souscription à une offre de prêt.

Le taux nominal

Il s’agit du taux appliqué sur la somme empruntée et à rembourser en plus du capital. Il est important dans la mesure où il permet d’obtenir le coût total à rendre à l’établissement financeur.

L’assurance dans le cas d’un emprunt immobilier

Elle est obligatoire. Elle a pour but de prendre en charge le remboursement du crédit si l’emprunteur décède ou devient invalide. Elle est recommandée pour prévenir les litiges en cas de perte d’emploi. Le TAEG implique deux catégories d’assurance :

• La couverture dégressive : elle est définie sur une base mensuelle du montant restant à payer. Elle est plus abordable que la couverture constante.
• La couverture constante : comme son nom l’indique, elle est invariable durant de la souscription jusqu’à l’échéance du prêt.

Les frais exclus du TAEG

Bien que les éléments suivants n’entrent pas en compte dans le calcul du Taux Annuel Effectif Global, ils sont importants. Vous ne devez pas les négliger lorsque vous souscrivez à votre contrat. Ils peuvent avoir un impact sur le montant de crédit. Que sont-ils ?

Les pénalités en cas de remboursement anticipé

Elles s’appliquent dans le cadre d’un prêt immobilier. Si vous revendez votre bien avant l’échéance du contrat, vous devez verser des IRA ou Indemnités de remboursement anticipé à votre emprunteur.

Au maximum, elles représentent un semestre d’intérêt ou 3 % du montant qui reste à payer. Elles constituent un coût supplémentaire à prévoir sur un éventuel investissement.

Vous voulez vendre votre bien pour en acquérir un autre ? Elles doivent entrer dans votre compte.

Les pénalités en cas de non-respect du contrat

Vous êtes pénalisé si vous ne respectez pas les clauses du contrat d’emprunt. Par exemple, les pénalités s’appliquent si vous ne remboursez pas vos mensualités à temps. Dans ce cas, vous devez verser à votre emprunteur des coûts complémentaires.

Les honoraires du notaire

Les commissions qui servent à indemniser le notaire sont calculées indépendamment du TAEG. D’ailleurs, ils ne font pas partie du crédit proprement dit. Ils changent en fonction de chaque prestataire.

Bénéficier d’une réduction du TAEG

Le TAEG peut être revu à la baisse à condition de bien calculer son taux de prêt immobilier. Il est important de vérifier chaque point qui constitue sa demande. L’astuce consiste à proposer un financement personnel et à respecter le taux d’endettement. Il faut s’assurer de disposer d’un compte bancaire bien alimenté. Ainsi, le taux immobilier est avantageux.

L’emprunteur peut aussi compter sur son assurance emprunteur. Le calcul du Taux Annuel Effectif Global en dépend. Sa valeur varie en fonction des établissements de couverture. Pour réaliser le maximum de bénéfice, il est recommandé de choisir l’offre la plus avantageuse. À titre d’information, le mieux est de préférer la délégation d’assurance aux autres. L’assurance groupe est souvent moins performante.

Enfin, il peut confier le montage de son dossier de prêt à un courtier. De nombreux professionnels se spécialisent dans ce domaine. Ils disposent des compétences en négociation qui leur permettent de convaincre les assureurs de lui accorder les meilleurs coûts d’assurance.